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Der Bundesrat hat den Maximalzins für Konsumkredite in der Schweiz auf 10% reduziert.

 

Die Begrenzung vom Maximalzins für Konsumkredite von 15% auf neu 10% gilt seit 1. Juli 2016. Was den Kreditnehmern entgegen kommen wird, wirft auch wichtige Fragen auf und schürt Hoffnungen für mehr Wettbewerb.

 

Es war abzusehen, FOXCREDIT hat bereits über die Absichten des Bundesrates, den Maximalzins für Konsumkredite zu senken,  berichtet. Der Bundesrat entschied den Maximalzins für Konsumkredite in der Schweiz per 1. Juli 2016 von 15% auf 10% plus Libor zu reduzierten. Neue Konsumkredite müssen ab diesem Stichdatum zwingend unter 10% angeboten werden. Bestehende Kredite werden gemäss vertraglich vereinbarten Zins weiterlaufen. Für Schuldzinsen bei Kreditkarten hat der Bundesrat die Höchstgrenze bei 12% angesetzt. Der Bundesrat will die Höchstzinsgrenze jährlich überprüfen und falls notwendig, erneut anpassen.

Kreditkonsumenten sollen endlich auch von der Niederzinsepoche profitieren können. Denn in der Tat sind die Kreditzinsen in der Schweiz im Vergleich zum grenznahen Ausland noch immer sehr hoch. Auch mit den historisch tiefen Refinanzierungskosten haben sich die Zinsen nicht gross nach unten bewegt.

 

Nicht alle werden vom Maximalzins profitieren

Die Zins-Anpassung wird sich nicht für alle Segmente der Konsumkreditkunden gleich auswirken. Für Kunden mit mittlerem Risikoprofil, welche heute zwischen 10% und 12.5% Zins zahlen, wird sich die Änderung voraussichtlich positiv gestalten. Die Kreditanbieter werden auf Marge verzichten müssen, um diese Kunden mit einem tieferen Zins weiterhin bedienen zu können. Negativ wird die Anpassung auf  Kunden mit erhöhtem Risikoprofil auswirken. Mit 10% Zins können die Banken diese Kunden nicht mehr im selben Rahmen wie bisher bedienen. Angesichts der hohen Ausfallrate in diesem Segment werden die in diesem Bereich tätigen Kreditanbieter die Kreditvergabe stark anpassen. Demzufolge werden es Kunden mit erhöhtem Risiko sehr schwierig haben nach dem 1. Juli 2016 einen Kredit in der Schweiz zu erhalten. Es betrifft vor allem neu-zugewanderte Arbeitskräfte mit Bewilligung.

Doch diese Veränderungen sind Ansporn für innovative Lösungen im Markt. Das Risikomanagement wird noch wichtiger werden. Ausländische, und somit nicht-regulierte Anbieter werden wachsen und den Markt bearbeiten. Die Reduktion der Risikobereitschaft der einheimischen Anbieter wird den Markt für diese „Grauzonen-Anbieter“ noch vergrössern und das neue Potential wird sicherlich mit verstärktem Online Marketing dieser Anbieter bearbeitet werden.

 

Hoffnung auf innovative Kreditanbieter

Obschon die tieferen Zinsen für den Grossteil der Konsumkreditkunden in der Schweiz begrüssenswert sind, betrachten Kritiker den Weg zu diesem Ziel als Eingeständnis für eine verfehlte Wirtschaftspolitik im Schweizer Kreditmarkt. Zulange konnten die wenigen, grossen Anbieter den Markt beherrschen. Regulatorische und abwicklungstechnische Hürden wurden nicht aus dem Weg geräumt um neuen Anbietern den Einstieg in den Markt attraktiv zu gestalten. Anstelle eines weiteren Steuerungseingriffes wären wettbewerbsfördernde Massnahmen angebracht gewesen. Mit mehr Wettbewerb hätten Kunden auch von besseren Konditionen profitieren können. Die Gefahr der Abwanderung der höheren Risikogruppe in die Fänge der „Grauzonen-Anbieter“ hätte mit grösserem Wettbewerb im Markt auch minimiert werden können.

Es bleibt die Hoffnung auf innovative Anbieter um den Wettbewerb im Konsumkreditmarkt ankurbeln zu können. Mit eingebauten Effizienzvorteilen kümmern sich diese weniger um das Zinsumfeld als die bisherigen Marktteilnehmer. Durch die Nähe zum Kunden und einem konsistent kundenfokussierten Modell stehen deren Chancen auf Erfolg sehr gut. Dies ist eine Bereicherung für dem Markt und der Wettbewerb würde steigen und dadurch würden die Angebote für die Konsumenten attraktiver werden. FOXCREDIT hat sich seine Partnerschaften auch unter dieser Prämisse ausgesucht und versucht, die Brücke vom reinen Online-Kredit Angebot zur persönlichen Beratung zu schlagen.

 

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